张女士今年30岁，爱人33岁，夫妻俩计划两年内要孩子。双方父母有退休工资及医保，3—5年内不需太大支出。目前张女士月收入4000元，爱人6000元，但张女士今年停薪留职休息在家，一年内不打算工作。最近夫妻俩的运气不错，有往年短期投资收益进账。今年家庭年总收入应不低于10万元。

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　　目前张女士家有存款37万元；房贷月供2200元，还余20年未还；无车；目前夫妻两人购有大病、意外、住院、分红等储蓄保险，年支出额18000元；同时两人有社会医保；日常支出有物业费、水电费、取暖费等每月支出1900元。

　　张女士对证券、 理财一无所知，只觉得钱存银行不划算。但是想投资一些项目，因有负债和保险支出，又不敢投入太大。张女士想知道她的家庭财产情况是否存在问题？应该如何面对？广发银行理财师　曹广

　　理财分析

　　主人公属于小康之家。根据两人的年龄推算，其父母的年龄应在五十至六十岁之间，身体状况应较好，同时，双方父母都有医疗保险和退休工资，所以在医疗费用和日常的赡养费用方面无需太多的支出。

　　张女士今年停薪留职，这意味着每月四千元的工资收入将损失掉，但由于有短期投资收益的回补，预计年总收入不少于十万元，这与原十二万元的年收入相差不多，在这里可以不予单独考虑。

　　张女士家庭收入的主要来源是工资收入，收入来源比较简单，支出方面房屋贷款和家庭开支都处于合理的范围之内。张女士的家庭负债比例为68%，属于合理范围之内。金融类资产只有银行存款一项，过于单一。同时，投资性资产为0，影响了整体资金收益率。流动资产和固定资产各占总资产的近一半，还比较合理，但由于流动资产的流动速率过低，影响了资产的增值。建议增大流动资产的利用率，同时进行多元化投资。

　　理财建议

　　提前还贷

　　张女士现在每个月要还住房贷款2200元，还有二十年还清，支付的利息数额巨大。因此，建议张女士用银行存款中的部分资金提前归还所欠房屋贷款。例如:可以拿出17万元提前归还房屋贷款，这样张女士所欠贷款的本金部分大概可以减少一半。同时再将还贷期限缩短至十年，这样张女士在月供款基本不变的情况下，可以提前十年还清贷款。

　　多元投资如果按照上面的设想将17万元用于提前归还住房贷款，那么张女士还有20万元的存款可以进行投资。张女士和她的先生年龄都在30至35岁之间，正处于家庭成长期，应采取积极的投资策略。

　　某些信托产品的收益率可以达到4%—5%左右，建议用5万元购买该类产品。基金的平均收益率会稳定在5%—10%之间。如果作为长期投资，建议张女士可以用5万元购买股票型基金，5万元购买平衡型基金，剩余的5万元存款可用于购买货币型基金、国债、债券及部分银行存款。

　　成长基金由于张女士两年内有要小孩的打算，因此从现在开始，张女士就应该为孩子的教育及抚养费用作出相关的计划。如果张女士每月拿出500元投资于年收益率为5%的 理财产品，那么按照复利计算，到孩子18岁上大学时就可以拿到十五万元左右，足以支付大学的各项费用。而十八岁以前的生活和学习费用则可以从每年的投资收益及平时的工资中列支。

　　张女士夫妇双方的父母虽在近期内不需要照顾，但为了应付突发事件给家庭带来的冲击，平时应注意留足备用金，这部分资金可以在平时的工资收入中划拨，专门投资于流动性高的理财产品，如国债、基金、银行存款等。

　　调整保险结构张女士夫妇并没有购买 养老保险，这是他们在保险组合中的一个欠缺。另外，分红型保险不知是什么时候买的，如果是在利率较低的时候买的，建议在不损失本金的情况下将保险退掉，因为这种分红保险的保障很低或干脆没有，收益率又不高，因此建议退保，更换为养老保险。否则会造成保险费的浪费，加大生活压力。